Готовя очередной разговор с представителями банков, мы на сей раз решили не ограничиваться одной узкой темой. Финансовый кризис, в состоянии которого все мы пребываем чуть менее года, сам по себе предлагает большую площадку для дискуссий. А уж если речь заходит о материальных ценностях, то обойти этот предмет обсуждения, по определению, невозможно.
Причём, один круг тем (к примеру, кредиты) тут же рождает другой (платёжеспособность и безработица), и оба провоцируют уже на глобальный разговор о состоянии экономики. А напоследок можно обсудить научно-технический прогресс, для развития которого кризис – нередко благо.
Апокалипсис у порога?
«АиФ-Карелия»:
- Сейчас многие спорят о том, чего ждать: самые тяжёлые времена остались позади? Или мир накроет новая волна финансово-экономических потрясений? Ждать ли девальвации рубля? Эксперты дают самые разные прогнозы, в том числе совсем пессимистические. К примеру, банкиры Уральского региона чуть ли не к апокалипсису готовят. Будто бы из-за массовых неплатежей по кредитам банки не смогут выполнять свои обязательства, а фонд страхования вкладов окажется не в состоянии покрыть все убытки. В итоге, доверие к кредитным учреждениям будет полностью утрачено, а российская экономика скакнёт лет на 15 назад.
И.А. Белай:
- Думаю, многое будет зависеть от действий правительства, от проводимой им экономической политики. И если шаги властей будут адекватны, ничего страшного не произойдет, в том числе девальвации, о которой вы говорите. Лично я не вижу предпосылок для грядущей катастрофы. Просрочка по кредитам действительно растёт, но не столь стремительно, как ожидалось. Быстро и эффективно решить проблему ликвидности банкам позволила программа беззалогового кредитования – весьма разумное, на мой взгляд, решение Банка России.
В.Н. Гришкова:
- Судьба того или иного банка зависит и от него самого. Того, кто вёл рискованную кредитную политику, вряд ли спасут даже самые эффективные меры извне. Конечно, непросто сегодня и тем банкам, которые действовали взвешенно. Но чтобы не стать заложниками ситуации, они разрабатывают различные программы реструктуризации. У нашего банка есть подобные программы практически по всем видам кредитования. Они позволяют клиенту растянуть свои платежи, выйти из долговой ямы. Многие банки идут по такому пути, и я убеждена: катастрофы не будет.
А.Л. Пяжеев:
- Хотелось бы отметить разумные и своевременные меры государства, выраженные в комплексной поддержке банковской системы: дополнительную капитализацию, инициативы законодательного характера. Странно слышать критику в адрес правительства и Центробанка за их поддержку банков, слишком сдержанно кредитующих своих заемщиков. Эта осторожность оправдана и, в первую очередь, нацелена на защиту клиентов. В кризис отрицательная доходность финансово устойчивых банков не означает их негативного состояния. В данном случае для клиента больше важны уровень достаточности капитала, ликвидность, клиентская база, масштаб акционеров. Росбанк отвечает всем перечисленным условиям, что дает возможности для развития. Банк заинтересован в кредитовании, так как это основная часть его доходной базы.
С.В. Шатохин:
- Ряду крупных предприятий ЛПК Карелии оказывается помощь в рамках республиканской программы Минфина. Проблемы есть, но они вполне решаемы.
В.Н. Гришкова:
- И в первую очередь государству необходимо решать проблему безработицы, открывать новые рабочие места, строить дороги. Если население исправно получает зарплату, то и проблем у розничных банков нет. Всё взаимосвязано.
«АиФ-Карелия»:
- Пришлось ли банкам из-за кризиса сворачивать какие-то программы? Быть может, что-то еще пришлось изменить?
В.Н. Гришкова:
- Из четырёх ипотечных программ мы оставили «Готовое жилье»; недавно возобновлена программа «Строящееся жильё».
«АиФ-Карелия»:
- В Карелии с целью поддержки малого бизнеса заработал Гарантийный фонд РК, о котором так много говорили. Насколько эта мера эффективна?
В.Н. Гришкова:
- Наш банк активно поддерживал эту идею. Ее суть в том, чтобы позволить субъектам малого бизнеса при получении кредита в банке использовать в части залогового обеспечения средства гарантийного фонда, в том случае, если недостаточно собственных. Подобная схема действовала в ряде карельских банков, в том числе в ВТБ24, и до создания Гарантийного фонда РК. Тогда привлекались средства Фонда поддержки кредитования малого бизнеса Москвы, но лимитов зачастую оказывалось недостаточно. С открытием гарантийного фонда в Карелии такая поддержка предпринимательства стала более доступной; размер комиссии для заёмщика снизился в разы. Что еще, помимо участия в этой программе, может предложить наш банк малым предпринимателям? Классическую программу кредитования (под залог уже имеющегося имущества); в прошлом году мы начали выдавать кредиты под залог приобретаемого имущества. Снова заработал овердрафт расчётного счёта. Запущена новая интересная программа лизингового кредитования, в соответствии с которой имущество находится на балансе лизингодателя. На основании скоринговой оценки клиентам ВТБ24 – владельцам малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям - выдаются кредиты «Коммерсант» - удобное предложение для тех, кому средства нужны срочно.
А.Л. Пяжеев:
- Для предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей Росбанк разработал специальные тарифные планы, которые предполагают установление гибких тарифов за расчетно-кассовое обслуживание в зависимости от пакета используемых клиентом банковских продуктов и услуг. Выбор тарифного плана зависит от приобретенного клиентом набора услуг: кредиты, банковская карта, зарплатный проект, депозиты. Кстати с 1 сентября по 31 декабря будет действовать сезонное предложение для субъектов малого и среднего бизнеса, которое позволит не платить комиссию за открытие расчётного счёта и пользование системой Интернет-Клиент банка. Пользуясь случаем, приглашаем предпринимателей в наш офис, где специалисты подробно расскажут о новых возможностях.
Кризис во благо?
«АиФ-Карелия»:
- Считается, что даже серьёзные потрясения имеют свои плюсы. Дескать, кризис обостряет конкуренцию, в результате качество предоставляемых услуг улучшается, более привлекательной становится ценовая политика. Как банки борются за клиентов? Что нового готовы им предложить?
И.А. Белай:
- Еще осенью прошлого года «Балтийский Банк», специализирующийся на работе с физическими лицами, принял в связи с кризисом два важных решения: были повышены ставки по депозитам (максимальная составляет теперь 15,75% годовых в рублях и 9,5% в валюте) и расширены услуги в области технологичности. Сегодня качество услуг «Балтийского Банка» по SMS-информированию и Интернет-банкингу приближается к западным образцам. Теперь на мобильный телефон поступает информация не только о списании денег, но и об их зачислении; с помощью сотовой связи можно заблокировать карту, узнать остаток на счёте, получить выписку по последним операциям и напоминание об окончании срока действия банковской карты. К слову, мы с 60 до 30 рублей в месяц снизили стоимость SMS-информирования, действует льготный период пользования услугой. Клиентам наше предложение понравилось – число пользователей выросло в десятки раз. Усовершенствован Интернет-банкинг. Индивидуальный электронный ключ позволяет, помимо прочего, производить переводы денежных средств, оплачивать услуги (наш банк заключил около 400 договоров на приём платежей в пользу различных организаций). Специальные предложения появились в связи с 20-летием нашего банка: бесплатное годовое обслуживание международных карт EUROCARD/MASTERCARD и VISA CLASSIC, льготные условия подключения к услуге SMS-информирования и льготы по пользованию сейфовыми ячейками. Линейка вкладов у нас существенно не менялась, но условия, которые мы по ним предлагаем (капитализация, досрочное расторжение вкладов без изменения процентной ставки) привлекательны изначально.
С.В. Шатохин:
- Банк «Возрождение» непрерывно работает над развитием своей продуктовой линейки. Ещё 8 лет назад банкомат имел всего одну функцию – позволял получать денежные средства. Сегодня мы стремимся к тому, чтобы сделать его своего рода дополнительным, круглосуточно работающим офисом, предлагающим целый спектр услуг. Сейчас банкомат банка «Возрождение» позволяет не только снимать деньги, но и вносить их на свой счёт (касается банкоматов с функцией приема наличных), открывать и пополнять вклады, оплачивать различные услуги (сотовую связь, коммунальные платежи и др.), погашать кредиты. Мы стали первыми в Карелии, кто предложил своим клиентам переводить денежные средства c карт/на карты Visa любых российских банков. С февраля 2009 году банк предлагает 1,2 миллиону держателей дебетовых карт Банка совершенно новый продукт – вклад «Банкоматный». Данный вклад можно открыть круглосуточно на любом банкомате Банка «Возрождение» на основании договора оферты. .
Еще одна хорошая новость: для владельцев дебетовых карт, подключающихся к услуге «Ваш счёт 7х24» предоставляется бесплатно в течение 3-х месяцев. Эта услуга позволяет контролировать состояние своих счетов через мобильный телефон и Интернет.
А.Л. Пяжеев:
В целом, если подводить итог, банки настроены позитивно. К наступившему сезону нам есть что предложить своему клиенту. Это и новая удобная сберегательная линейка с дополнительными опциями, и целый ряд современных карточных продуктов, а также кредитные программы для физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Для Росбанка первый год работы в Петрозаводске выдался продуктивным, итоги оказались даже лучше, чем ожидалось. Совсем недавно Росбанк ввел в действие новую линейку вкладов, стимулирующую клиентов к диверсификации вложений. Они смогут выбрать наиболее подходящие для себя варианты с точки зрения процентных ставок, сроков, условий выплаты процентов, возможности пополнения или досрочного снятия, а также воспользоваться мультивалютным предложением.
Новые вклады, несомненно, будут востребованы как потенциальными, так и постоянными клиентами. Что касается SMS-информирования и Интернет-банкинга, то эти услуг давно доступны нашим клиентам. VIP-клиенты при открытии вклада получают их в качестве подарка бесплатно. Впрочем, для остальных стоимость этих услуг невелика.
С.В. Шатохин:
- Но в данном случае дело ведь не в деньгах, а в том, что SMS-информирование помогает клиенту обезопасить себя и повысить сохранность денежных средств.
В.Н. Гришкова:
- К вопросу о банкоматах добавлю: развивая их сеть, мы нередко забываем о необходимости такого же развития терминальных устройств в магазинах. А оно решило бы, в частности, проблему владельцев пластиковых карт, которые выезжают за пределы Петрозаводска в глубинку, где нет банкоматов его банка, и не знают, что с этой картой делать. Мы не приучены к терминалам, по-старинке рассчитываемся наличными, снятыми всё в том же банкомате. И чтобы изменить ситуацию, необходима заинтересованность не только банков, но и владельцев точек, которые в итоге от терминалов тоже выигрывают. К счастью, в Петрозаводске есть примеры предпринимателей, которые, чтобы приучить клиентов к терминалам, даже поощряли их скидками на товары.
С.В. Шатохин:
- Многое зависит, как ни странно, и от кассиров точек, в которой установлены терминалы. Случается, что благодаря их нежеланию «возиться» с картой, терминал в итоге приходится снять.
И.А. Белай:
- И всё-таки в целом число обращений по поводу установки, запуска терминала постепенно растёт. Некоторые владельцы даже переживают, если терминал вдруг сломался. Ругаются, стучат кулаком, боятся потерять клиентов. Кризис всё-таки...
Ликбез
«Вторичка» в новостройке?
Вопреки расхожему мнению, вторичным не всегда считается объект, в котором уже успели пожить.
Банки называют первичными только те дома новостройки, которые не успели побывать в собственности ни у кого, кроме как у застройщика. После того как квартиру приобретёт кто-то другой, или пропишется в ней, она автоматически перейдёт в категорию вторичного жилья.
Наш словарь
БАНК-ЭМИНЕНТ - банк, который, в соответствии с инструкциями приказодателя, открывает свой безотзывный аккредитив в пользу бенефициара - лица, которому предназначен денежный платёж.
ОВЕРДРАФТ - особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ - комплексное преобразование, изменение структуры с целью повышения устойчивости, доходности, конкурентоспособности, преодоления убыточности, угрозы банкротства.
РОЗНИЧНЫЙ БАНК - коммерческий банк, который обслуживает любую клиентуру, проводит много мелких сделок и нуждается в сети отделений.
Кстати
Как вы «Ладу» назовёте…
Даже в сложных экономических условиях россияне не хотят пересаживаться на отечественные автомобили.
Правительственная программа льготного кредитования вряд ли обернётся эффективной мерой поддержки российского автопрома в условиях кризиса. Максимальная стоимость автомобилей, которые могут приобретаться по субсидированной процентной ставке автокредитов, увеличена более чем в 1,5 раза, требования по первоначальному взносу снижены, однако россияне по-прежнему предпочитают иномарки.
По мнению экспертов, причин несколько. Свою роль сыграла и слабая информированность россиян о том, что лимит увеличен с 350 до 600 тысяч рублей, и то, что к участию в программе допущены лишь несколько банков, а главное - низкая конкурентоспособность отечественных авто.
- Как показывает практика, для большинства из нас при выборе машины главным критерием оказывается качество, а только потом - цена. По первому пункту мы, увы, проигрываем, поэтому, даже несмотря на государственную поддержку отечественного автомобилестроения, иномарки оказываются, как правило, более востребованными, - замечает Сергей Шатохин.
К слову, из-за резких колебаний на рынке многие банки вынуждены были, в худшем случае, полностью отказаться от кредитования по автомобилям б|у, в лучшем - предоставлять кредиты покупателям подержанных иномарок, более надёжных.
Любопытно, что «рисковость» отечественных легковушек иногда проявляется уже в их названии. Так, экспортное название «Лады - Калины» для Финляндии - Lada 119. От «Kalina» пришлось отказаться потому, что на языке жителей Суоми это слово означает «звон, лязг, дребезжание».
Участники «круглого стола»:
БЕЛАЙ Илья Александрович – заместитель директора Петрозаводского филиала ОАО «Балтийский Банк».
ПЯЖЕЕВ Андрей Леонидович – специалист по сопровождению кредитов отдела кредитования частных клиентов Операционного офиса «Петрозаводский» Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»
ГРИШКОВА Вера Николаевна – заместитель управляющего операционного офиса «Петрозаводский» банка ВТБ24.
ШАТОХИН Сергей Вячеславович – заместитель Управляющего по розничному бизнесу Петрозаводского филиала Банка «Возрождение» (ОАО).
Карельские банки: кредиты возвращаются 
Полезный выбор облегчает жизнь: Как разобраться в банковских предложениях? 
Вот оно какое – наше «Лето»! В Пскове открылся новый банк 
При помощи Интернета получить деньги в долг теперь намного проще