В начале этого года банки, главным образом, старались сохранить и преумножить количество вкладчиков, многие кредитные программы были фактически свёрнуты. После того как первая волна кризиса миновала – ситуация изменилась, банки готовы вновь кредитовать население, люди готовы вновь брать кредиты, но условия выдачи займов сильно изменились.
Об этой новой реальности и шла речь на традиционном «круглом столе», который был организован «АиФ - Карелия».
Идеальный заёмщик в период кризиса
«АиФ - Карелия»:
- Меньше года назад практически любой житель Карелии мог выбрать себе банк по вкусу и получить кредит. Однако теперь ситуация изменилась. Но насколько серьёзны эти изменения, на каких условиях банки готовы выдавать кредиты сейчас и каков он, идеальный заёмщик, в период кризиса?
Сергей Шатохин:
- Для полного ответа на этот вопрос необходимо представлять, что сейчас происходит со всей российской банковской системой. 17 мая на сайте Центробанка появились данные об условиях предоставления денежной массы для коммерческих банков. Процентная ставка по этим кредитам составила 15,31%. Это те проценты, под которые банк берет деньги у государства. К этой процентной ставке необходимо прибавить затраты банка на персонал, на работу, прибавляется банковская маржа. Таким образом, у коммерческих банков, которые не пользуются государственной поддержкой, получается ставка по кредитам - от 22%. Это чистая арифметика, которая отражает реальное положение дел на данный момент. И это та минимальная ставка, под которую можно сегодня получить кредит.
В результате кризиса произошло и сокращение видов банковских кредитов. Сегодня многие банки сворачивают такие программы потребительского кредитования, как кредиты на ремонт, на покупку определенных видов товаров. На первый план выходит обычное потребительское кредитование - под поручительство, под залог недвижимости. Конечно, у каждого банка остается какая-то своя «изюминка», но в целом тенденция именно такова. Кроме того, все банки сейчас озабочены получением гарантированного дохода по кредиту, потому что риск невозвратов быстро растет. Поэтому у нас в банке, как и у многих наших коллег, повышена комиссия за выдачу кредита. Фактически это - получение дохода по кредиту авансом, в случае дефолта заёмщика.
«АиФ - Карелия»:
- Изменились ли требования к заемщикам?
Сергей Шатохин:
- Безусловно. Сейчас рассматривается только справка по форме 2-НДФЛ. Расширены «зоны риска» по выдаче кредита. Если раньше в данную категорию попадали люди неквалифицированного труда и низкооплачиваемых профессий, то сейчас в «зоне риска» - «белые воротнички», работники финансового сектора, страховщики. Также в Карелии это строители и металлурги. Максимально активизировалась работа с бюро кредитных историй. Наличие просрочки в любом банке по любому другому кредиту становится стоп-фактором при принятии решения о выдаче займа.
Впрочем, хороший заемщик с хорошей кредитной историей, личный бюджет которого позволяет ему взять два или более кредита в разных банках, вполне может рассчитывать на их получение. Сейчас спрос на потребительское кредитование в России возрождается. Заявок достаточно много, и мы можем спокойно их анализировать. К сожалению, должен подчеркнуть, что поскольку требования к заемщикам стали жестче, то процент положительных решений, соответственно, снизился.
Карта в помощь
«АиФ - Карелия»:
- Какова сейчас ситуация с самым популярным банковским продуктом последнего времени – кредитными картами?
Оксана Землянская:
- В Банке «Возрождение» практически ничего не изменилось. Дело в том, что мы правильно выбрали стратегию работы с этим инструментом. Кредитную карту у нас может получить только человек, который уже является клиентом нашего банка, в том числе сотрудники компаний, для которых банк реализует «зарплатные проекты», т.е. мы оформляем кредитные карты только тем клиентам, в которых уверены и которых хорошо знаем. Определив такой подход, мы заведомо минимизировали свои риски. Поэтому в настоящее время по этому виду кредитования у нас практически ничего не изменилось. Разве что клиентам стало еще удобнее и выгоднее - несколько повысив ставку по кредитным картам на 4 пункта, в то же время мы в два раза снизили месячный минимальный платеж.
Вера Гришкова:
- Я готова поддержать коллегу, что именно такая стратегия работы с кредитными картами оказывается самой выгодной. Банк ВТБ24 также практикует выдачу кредитных карт нашим клиентам, которые являются хорошими заемщиками. А вот популярную ранее, массовую выдачу «экспресс-кредитов» я считаю порочной практикой. Эти кредиты выдавались очень легко и по немыслимым ставкам. Неудивительно, что сейчас, в период кризиса, невозвраты по этим кредитам просто зашкаливают. Это подкашивает банки. Я считаю, что наше население не слишком финансово грамотно, и человек не всегда может адекватно оценить свои финансовые возможности. Поэтому в случае, когда банк выступает в качестве эксперта и помогает реально оценить возможности клиента, мы подстраховываем и себя, и того, кто к нам обратился.
«АиФ - Карелия»:
- То есть от выдачи «экспресс-кредитов» пострадали в первую очередь сами банки, которые их выдавали?
Николай Макаров:
- «УРАЛСИБ» был одним из пионеров в данном виде кредитования и активно развивал это направление с 2003 года. «Экспресс-кредитование» было очень востребовано в то время, ведь у людей появилась возможность существенно повысить свой уровень жизни с помощью кредитов банка. Банк же отслеживал тенденции рынка и постоянно модернизировал свои кредитные продукты, в том числе в сторону минимизации рисков, что и позволило в итоге признать программу «Экспресс-кредитование» успешной как для потребителя, так и для банка.
Новые программы создавались под растущие потребности клиентов с учетом опыта банка, наработанного при кредитовании через «Экспресс-кредитование»: клиенты обустраивали свое жилье с помощью кредитов под поручительство, затем приобретали через «Автокредитование» автомобиль, позже задумывались об ипотеке. В настоящее время «УРАЛСИБ», как и все системообразующие банки, выстраивает свою политику развития бизнеса в новых экономических реалиях. Ведь, кто из банков сможет предложить клиентам достойные кредитные продукты и обеспечить эффективное управление рисками, тот и займет место среди лидеров отрасли.
Осторожный оптимизм
«АиФ - Карелия»:
- Сейчас многие эксперты прогнозируют «вторую волну» банковского кризиса. Между тем многие банки, включая участников этого «круглого стола», не сворачивают программы потребительского кредитования. Чем вызван этот оптимизм?
Вера Гришкова:
- Банки даже официально называются – кредитные организации. Мы не можем существовать, если мы не выдаем кредиты. Другое дело – условия. Существует заблуждение, что у государственных банков финансовые ресурсы бесплатные, и оттуда банкиры могут черпать, сколь угодно. Это не так. Даже ресурсы, которые дает Министерство финансов, платные; это депозиты, которые размещены в группе ВТБ. Поэтому, соответственно, если наш банк покупает ресурсы, то он должен заработать на этом. А заработать можно, только выдавая кредиты.
Продуктовая линейка ВТБ24, в отличие от многих других банков, сохранилась полностью даже в период кризиса – ипотечные, потребительские, автокредиты и так далее. Изменились лишь некоторые условия внутри этих продуктов – в рамках ипотечного кредитования, к примеру, мы кредитуем только готовое жилье. У нас нет уверенности в том, что строительство жилья будет завершено, мы не готовы взять на себя эти риски. В потребительском кредитовании – если мы раньше выдавали без обеспечения до 750 тысяч рублей, то сейчас без обеспечения – только до 500 тысяч рублей. Однако верхняя планка – 3 миллиона - не изменилась. Вы можете прийти к нам, взять потребительский кредит до 3 миллионов рублей на любые цели, до 5 лет, при условии поручительства юридического или физического лица.
Достаточно активно ВТБ24 продолжает развивать автокредитование. С 19 мая мы в рамках партнерства с «Автовазом» запустили специальную программу «Лада Финанс — Lada в кредит», позволяющую приобрести в кредит новый автомобиль Lada на чрезвычайно выгодных условиях. Акция разработана на базе государственной программы субсидирования ставок на покупку автомобилей отечественного производства при поддержке ОАО «Автоваз». Суть предложения заключается в снижении суммы кредита, когда ежемесячный платеж клиента под банковский процент государственной программы субсидирования равен рекламируемой процентной ставке – это 0% по программе «АвтоСтандарт» или 2,9% по программе «АвтоЛайт». Это очень выгодное и интересное предложение нашим клиентам, которое делает автомобили Lada еще более доступными.
«АиФ - Карелия»:
- Однако многие банки все-таки сворачивают свои кредитные программы. Почему это происходит?
Вера Гришкова:
- Основная причина – в нехватке рублевой массы. Совершенно ушли внешние заимствования, они ушли как для банков, так и для предприятий. Между тем для экономики страны жизненно необходимо нормальное функционирование банковской системы - мы недофинансируем экономику, экономика сворачивает темпы роста, это сказывается на населении, которое становится неплатежеспособным. Вот такая цепочка.
Поэтому когда мы выдаем потребительские кредиты населению, то помогаем развивать спрос, а это является двигателем экономических процессов. Поэтому чем быстрее мы выйдем из ситуации, когда банкам не хватает ликвидности, и найдем источники для кредитования, тем скорее запустится механизм восстановления экономики.
«Антикризисные» кредиты
«АиФ - Карелия»:
- И все-таки пока до восстановления прежних темпов роста экономики очень далеко. Пытаются ли банки в этой ситуации со своей стороны найти какие-то варианты, которые могут оказаться удобны населению, могут ему помочь?
Николай Макаров:
- В банке «УРАЛСИБ» сейчас появился новый потребительский кредит, который так и называется – «Удобный». Этот продукт специально разработан для того, чтобы наши клиенты в период кризиса смогли избежать снижения прежнего жизненного уровня, к которому многие уже привыкли. Этот кредит позволяет удовлетворить потребность человека в приобретении тех товаров и услуг, которые требуются в обычной жизни: отдых, ремонт квартиры, оплата обучения детей, обмен жилья с доплатой, приобретение нового автомобиля и так далее.
Клиент может получить этот кредит в течение 1 дня, представив нам всего два документа: паспорт и копию трудовой книжки. Никаких документов больше не потребуется. Сумма кредита зависит, конечно же, от дохода человека, который к нам обратился. Максимальная – 300 тысяч рублей за один день. Ставка фактически сравнима с реальным уровнем инфляции. Срок погашения кредита – до 5 лет. Мы считаем, что этот кредит по-настоящему удобен, практичен и недорог для клиента с учетом общей экономической ситуации в стране.
И еще одна приятная новость для автомобилистов: сейчас «УРАЛСИБ» начал работать с ОАО «Автоваз» по специальной программе «Лада-финанс», которая позволяет клиентам приобретать ВАЗы в кредит по эффективной ставке от 6,9% годовых. Сегодня это, пожалуй, лучшее предложение на рынке.
Схема данной программы выглядит следующим образом: банк заключил соглашение с «Автовазом», согласно которому мы предоставляем клиентам кредит по рыночной ставке, однако клиент при покупке автомобиля получает скидку в рамках программы. В результате расходы по оплате кредита составляют от 6,9% годовых. Существенной особенностью нашей программы, которая отличает ее от других программ кредитования на покупку продукции «Автоваза», является то, что, с точки зрения закона, этот вариант не рассматривается как получение человеком материальной выгоды от экономии на процентах. Соответственно, нет необходимости в заполнении и подаче налоговой декларации. Также запущены в работу схожие кредитные предложения по «Форду» и другим автомаркам, информацию о которых можно узнать в офисе банка либо у официальных автодилеров. Это также очень удобный и перспективный вид кредитования. Поэтому кредитование в «УРАЛСИБе» сегодня – это просто и удобно!
«АиФ - Карелия»:
- Как изменилось количество обращений в банк в последнее время?
Николай Макаров:
- Я думаю, динамика количества обращений у всех банков была примерно одинакова: в начале года имелся некий отток, а сейчас люди, напротив, пошли в банки. Все стали адаптироваться к новой реальности, к новым ставкам, к новым ценам в магазинах. Жизнь продолжается, и «УРАЛСИБ», как и всегда, выступает надежным финансовым партнером и предлагает полноценную линейку кредитных продуктов.
Для сёл и городов
«АиФ - Карелия»:
- Если отвлечься от глобальных экономических проблем и взглянуть пристально на проблемы жителей небольших городов и поселков нашей республики? На них, наверное, кризис отразился сильнее всего. Как глубинка переживает эти перемены и возможно ли сейчас получить потребительский кредит на селе?
Людмила Мартынова:
- В настоящее время много говорится и пишется о мировом экономическом кризисе, о его влиянии на экономику и банковскую систему России. Однако ОАО «Россельхозбанк» и в непростое время продолжает оказывать поддержку гражданам, проживающим в сельской местности и в городских поселениях с численностью населения не более 50 тысяч человек.
Основная программа кредитования на селе для граждан, ведущих личные подсобные хозяйства, направлена на предоставление кредитных ресурсов для закупки молодняка животных, семян, минеральных удобрений, топлива, сельскохозяйственной техники отечественного производства и т.д. Срок кредитования составляет от 2 до 5 лет с возможным предоставлением льготного периода погашения основного долга до 2 лет.
Государство оказывает существенную помощь, субсидируя данные виды кредитов в форме компенсации части затрат на уплату процентов в размере ставки рефинансирования Центрального Банка (на сегодня это 12% годовых).
Кроме того, для сельского населения у нас широкий спектр различных кредитных программ: потребительский кредит на социально-бытовые вопросы, кредит на газификацию жилья в сельской местности, ипотечное жилищное кредитование, «Надежный клиент» - для тех, кто не раз пользовался кредитами.
Но не только сельские жители, но и горожане могут воспользоваться услугами ОАО «Россельхозбанк». По программе «Садовод» - горожане, которые имеют приусадебное хозяйство, дачные участки и дома. Такие кредиты выдаются на обустройство своих приусадебных участков, домов, на приобретение инвентаря.
Для всех жителей Карелии наш банк предлагает новый вид кредита - «Автокредит», средства выделяются под льготную процентную ставку на приобретение легковых автомобилей отечественного производства стоимостью не более 350 тысяч рублей.
Также и наши уважаемые люди старшего поколения имеют возможность оформить кредит «Пенсионный». В условиях экономического кризиса клиенты испытывают финансовые трудности из-за снижения уровня доходов, сокращения штатов на предприятиях, задержек в выплате заработной платы. Для стабилизации ситуации банк идет навстречу клиенту, применяя возможные антикризисные меры, то есть банк реструктурирует и пролонгирует задолженность по кредиту. Банк использует различные виды реструктуризации. В том числе, учитывая финансовые возможности клиента, мы предлагаем изменить либо промежуточные сроки возврата кредита, либо увеличение окончательного срока кредита, либо комбинированные.
Сергей Шатохин:
- Банк «Возрождение» продолжает кредитование корпоративных и розничных клиентов, в том числе и жителей сельской местности. Заявку на получение кредита можно оформить в любом отделении банка. Срок рассмотрения заявки зависит от того, какой именно кредит необходим потенциальному заемщику, оформляется ли кредит на физическое или юридическое лицо, и от ряда других условий.
Кстати
Водителям понравится
Большинство автопроизводителей совместно с банками в условиях кризиса разработали специальные программы, позволяющие приобрести новый автомобиль по сниженным ставкам. Как правило, основные финансовые потери при этой схеме берет на себя именно автозавод, предоставляющий фактическую скидку на всю сумму выпадающих доходов банка по сниженной ставке. Впрочем, государство, как известно, компенсирует часть расходов по недорогим автомашинам отечественной сборки.
Словарь
«Продуктовая линейка»
Экономический термин, пришедший в русский язык, в качестве кальки с английского языка. Обычно под «продуктовой линейкой» понимают перечень продуктов, услуг, предложений и так далее, компании, которые она представляет на рынке. Слово «линейка» должно подчеркнуть всё многообразие этого предложения, а также его равенство, открытость и доступность. В банковской сфере этот термин также активно используется, и в применении к теме «круглого стола» означает наличие у банка целого ряда потребительских кредитов, несколько различающихся по условиям предоставления.
«Продуктовая линейка» может расширяться и сокращаться.
Участники «круглого стола»:
Людмила Геннадьевна Мартынова - начальник отдела организации кредитования малых форм и населения Карельского РФ ОАО «Россельхозбанк».
Николай Михайлович МАКАРОВ – заместитель Управляющего филиалом ОАО «УРАЛСИБ» в г. Петрозаводск.
Вера Николаевна Гришкова - заместитель Управляющего ОО «Петрозаводский» Банка ВТБ24 (ЗАО).
Сергей Вячеславович Шатохин - заместитель Управляющего Петрозаводского филиала ОАО «Банк «Возрождение».
Оксана Валерьевна Землянская – заместитель начальника управления розничных операций Петрозаводского филиала ОАО «Банк «Возрождение».
Вот оно какое – наше «Лето»! В Пскове открылся новый банк 
Авто без страха и упрёка 
Личный финансовый консультант: кредиты под залог на оптимальных условиях 
Полезный выбор облегчает жизнь: Как разобраться в банковских предложениях?