Первый в истории «АиФ-Карелия» круглый стол, состоявшийся еще в 2008 году, был посвящён теме автокредитовани и автострахования. Казалось бы, с тех пор прошло всего несколько лет, чего ещё обсуждать? Однако по причине финансового кризиса за весьма короткое время ситуация на рынке автокредитования успела поменяться не один раз, и, судя по письмам и звонкам в нашу газету, вопросов у желающих стать автовладельцами не только не убавилось – появились новые.
Словом, мы снова пригласили на разговор банкиров и страховщиков и по традиции задали им вопросы, которые чаще всего поступают в нашу редакцию.
Что происходит с автокредитованием сегодня? Какие документы необходимы для оформления кредита? Какую автостраховку выбрать? Зачем нужен дополнительный полис ОСАГО? В какой форме выгоднее получать страховое возмещение?
Участники:
Оксана ЗЕМЛЯНСКАЯ, заместитель начальника управления розничных операций Петрозаводского филиала Банка «Возрождение» (ОАО).
Сергей ШАТОХИН, заместитель управляющего Петрозаводского филиала Банка «Возрождение» (ОАО).
Анастасия ДАНИЛЕНКО, руководитель группы автокредитования операционного офиса «Петрозаводский» банка ВТБ24.
Павел КОШЕЛЕВ, начальник отдела организации продаж розничных продуктов Филиала Банка «УРАЛСИБ» в Петрозаводске.
Евгений МАЛЕТИН, руководитель Центра автострахования Петрозаводского филиала «ВСК».
Юлия КАЦ, руководитель дирекции корпоративных продаж Центра автострахования Петрозаводского филиала «ВСК».
Александра ДЖЕСЮК, начальник отдела корпоративного страхования Филиала ООО «Росгосстрах» в Республике Карелия.
Владим ПОЛЯКОВ, заместитель директора по корпоративным продажам Филиала ООО «Росгосстрах» в Республике Карелия.
Наталья ТОЙККА, заместитель директора Северо-Европейского филиала САК «Энергогарант».
До и после кризиса
П.Кошелев:
- Сегодня ситуация потихоньку возвращается на докризисный уровень, значительно снижены процентные ставки и первоначальный взнос.
Появились специализированные программы: «Ford в кредит», «Lada-Финанс», кредиты на «Skoda», «Volkswagen», «Audi» и так далее. И банк «УРАЛСИБ» самым активным образом в них участвует. Эти программы позволяют клиенту приобретать новые автомобили со значительными скидками от производителя. Данная скидка предоставляется только при покупке автомобиля в кредит. Кроме того, в рамках данных программ действуют специальные условия по страхованию, которые также позволят сэкономить средства покупателя.
Кроме того, банк участвует в государственной программе утилизации вышедших из эксплуатации ТС и программе субсидирования автокредитов. Таким образом, клиент может совместить преимущества данных программ и приобрести автомобиль на очень выгодных условиях. К примеру, при совмещении программ, можно получить кредит на машину марки LADA от 0% годовых сроком на 2 года. Условия, как видите, очень хорошие.
Добавлю, что отечественные автомобили пользуются хорошим спросом, но большинство автолюбителей, по-прежнему, предпочитает машины иностранного производства.
А. Даниленко:
- В банке ВТБ24 раньше можно было оформить кредит, который не предполагал наличие первоначального взноса. Кризис внёс коррективы в нашу программу автокредитования, наличие первоначального взноса стало обязательным. Это своего рода подтверждение платёжеспособности потенциального заёмщика. Максимальный срок кредитования сократился с семи до пяти лет.
Понятно, что финансовый кризис внёс свои коррективы и в ценовые параметры наших продуктов. Однако с октября 2009 года ВТБ24 уже неоднократно снижал ставки по автокредитам, да и другие требования к заёмщикам начинают смягчаться. Появляются новые программы кредитования, которые в кризисное время не могли активно развиваться. В частности, речь идёт о программе «Автоэкспресс». Решение о выдаче кредита по этой программе принимается за 1 час, при этом комплект документов, необходимый для рассмотрения заявки, минимален. Идеальный продукт для тех, кто хочет максимально быстро сесть за руль желанного автомобиля!
Интересным предложением для желающих приобрести машину в кредит могут стать совместные программы банков и автопроизводителей, которые существенно улучшают стандартные параметры кредитов. Между ВТБ24 и автопроизводителями существует несколько подобных соглашений, предусматривающих снижение процентных ставок банка на 12 отечественных и иностранных марок автомобилей.
Свою особую роль сыграла и государственная программа поддержки автокредитования, которая позволяла заёмщикам, желающим приобрести автомобиль отечественного производства стоимостью до 600 тыс. руб., компенсировать затраты по выплате кредита с помощью субсидий от государства. Мы выдали первый в России кредит по этой программе в апреле 2009 года, сейчас кредиты, выданные в рамках этой программы, занимают существенную долю. Все эти меры позволили банкам поддержать в трудный период рынок автопродаж, который испытывал серьёзные трудности, падение было порядка 30%.
Что касается выданных нами автокредитов, то по сравнению с 2008 годом, в прошлом году их число снизилось всего на 10%. А сегодня мы не просто вернулись к докризисным показателям, но и сумели значительно увеличить объёмы автокредитования. Видимо, связано это с тем, что в сложный год людям пришлось себя во многом ограничивать, и сегодня они стараются наверстать упущенное.
C.Шатохин:
- Программы, которые мы предлагали нашим клиентам, до, во время и после кризиса оставались неизменными. Однако в кризисный период нам пришлось увеличить первоначальный взнос по кредиту и процентную ставку, в результате чего поток клиентов сократился. Сейчас мы вернулись к прежним цифрам: первоначальный взнос снизился до 15-20%, ставки в некоторых случаях упали почти на 10 пунктов – спрос на автокредиты вырос.
Замечу также, что с начала 2010 года Банк «Возрождение» вступил в государственную программу предоставления автокредитов на льготных условиях при компенсации двух третей ставки рефинансирования. Реальная процентная ставка для заёмщика, желающего приобрести автомобиль, произведённый на территории России, составит от 11,2% годовых в рублях.
Как получить кредит?
А.Даниленко:
- В ВТБ24 есть три программы автокредитования. Они различаются по срокам рассмотрения заявок, необходимому набору документов и, соответственно, по процентной ставке. Выгоднее всего, с финансовой точки зрения, для клиентов программа «Автостандарт». Ставки по ней минимальные в нашей линейке. Но при этом банку необходимо получить подтверждение доходов клиента, поэтому комплект требуемых документов несколько расширен по сравнению с другими программами, а срок рассмотрения заявки чуть больше.
Для тех, кто не привык долго ждать и хочет оформить приобретение автомобиля в кредит в максимально короткие сроки, ВТБ24 предлагает программу «Автоэкспресс». Подтверждения дохода не требуется, комплект документов минимален, срок рассмотрения заявки составляет около часа. Таким образом, вы можете за один день оформить все необходимые документы и уехать из салона на новом автомобиле.
Программа «Автолайт» является компромиссным вариантом – комплект документов также минимален, но вот срок рассмотрения заявки больше, чем по программе «Автоэкспресс». Для оформления кредита по программе «АвтоЛайт» требуется только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
Также мы предлагаем специальные программы для корпоративных клиентов. Льготные условия предусматривают при первоначальном взносе 30% ставку от 15,5% (полный пакет документов) и 14,5% годовых (упрощённый пакет документов).
П.Кошелев:
- В банке «УРАЛСИБ» кредит на автомобиль можно получить на срок от 1 года до 5 лет в рублях, долларах или евро, предоставив либо полный пакет документов с подтверждением доходов и занятости, либо упрощённый: только паспорт и водительское удостоверение. В первом случае, по кредиту в рублях, ставка составит от 14,5% годовых, во втором – на 2 пункта выше. Однако для отдельной категории клиентов существуют льготные условия получения кредитов. К данной категории относятся: сотрудники «зарплатных» предприятий, обслуживающихся в банке «УРАЛСИБ», действующие заёмщики или успешно погасившие кредиты, а также клиенты, имеющие срочные вклады в нашем банке.
С. Шатохин:
- Мы требуем подтверждение дохода. В нашем банке это условие существовало всегда, поскольку велики риски невозврата кредитов. Как только автомобиль выезжает за пределы автосалона, его стоимость падает на 30-35% минимум. Рассуждать в духе: раз есть в обеспечении автомобиль, то и проблем с возвратом кредита не будет – в корне неправильно. Почему нам важен подтверждённый доход заёмщика? Потому что источник возврата кредита – не предмет залога, как многие думают, а доходы заёмщика в перспективе. Банк – не та организация, которая в случае невозврата кредита должна заниматься реализацией залога. К счастью, пока у нас таких проблем не возникало.
А.Даниленко:
- Мы тоже стараемся избегать подобных ситуаций, предпочитая вместе с заёмщиками решать потенциальные проблемы. В частности, нами была введена программа реструктуризации для тех клиентов, которые столкнулись с финансовыми трудностями. Мы могли увеличить до 10 лет срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платёж по нему, могли предоставить своеобразные кредитные каникулы, которые позволяли заёмщикам в течение нескольких месяцев не платить сумму основного долга, выплачивая только проценты за использование кредита. Справедливости ради надо отметить, что пик популярности программ реструктуризации уже позади – всё же сейчас ситуация в экономике более стабильная.
Авто – для чего?
Е.Малетин:
- К сожалению, встречаются примеры, когда человек берёт кредит на автомобиль в личных целях, но использует его как коммерческий транспорт.
Н.Тойкка:
- Проблема, на мой взгляд, в сложившемся институте кредитования. Если человек при оформлении кредитной заявки заявит, что машина будет использоваться им как коммерческий транспорт, то он столкнётся в банке совсем с иными процентными ставками, его попросят представить другой пакет документов.
Е.Малентин:
- Страховые компании, как правило, неохотно страхуют такси, потому что использование автомобиля практически в круглосуточном режиме многократно повышает риск ДТП. Однако следует отметить, что Страховой Дом «ВСК» готов предоставить различные варианты страхования всем категориям клиентов.
О.Землянская:
- Нашим клиентам мы предлагаем, в том числе, автокредиты, не предполагающие обязательного страхования по КАСКО. Это нецелевой кредит «Залоговый», в данном случае – автомобиль, который пойдёт в залог, но может быть не застрахован.
Н.Тойкка:
- Как относятся к подобным банковским продуктам страховщики? То, что заёмщик обязан страховать объект залога, это, конечно, хорошо. Но ещё лучше, когда автолюбитель делает выбор осознанно и имеет желание заключить договор КАСКО. Потому, что для такой категории клиентов мы можем предоставить более широкий выбор программ. Наша компания всегда стремится к индивидуальному подходу. Сегодня мы предлагаем на выбор более 20 вариантов программ страхования по КАСКО. Отдельно хотела бы отметить добровольное страхование гражданской ответсвенности. Этот вид страхования получил своё широкое распространение опять же благодаря тому, что был обязательным в ряде банков при оформлении кредита на втомобиль. Очень многие клиенты оценили автострахование Брокер теперь оформляет страховку без требования банка, а по доброй воле автовладельца.
Сегодня мы предлагаем две программы по ДГО. Одна из них позволяет, в том числе, компенсировать пострадавшей стороне разницу между фактической стоимостью ремонта и расчётами ремонта с учётом износа.
Ремонт или выплата?
А.Джесюк:
- Программы, которые предлагает «Росгосстрах» по страхованию кредитных машин, могут быть рассчитаны как на полную, так и на залоговую стоимость автомашины. Последнее позволяет автовладельцу существенно сэкономить.
Н.Тойкка:
- Мы настоятельно советуем нашим клиентам страховать свой автомобиль на действительную стоимость. Если машина застрахована на меньшую сумму, то в соответствии с действующим законодательством страховая выплата будет производиться в той же пропорции.
Е.Малетин:
- Некоторые банки обязательно требуют вариант страхования с возмещением ущерба по восстановительному ремонту автомобиля на станции техобслуживания.
В случае пропорционального страхования выполнение данного условия банка невозможно, поэтому Страховой дом «ВСК» рекомендует своим клиентам страховать машину на рыночную стоимость, что позволит восстановить автомобиль в полном объёме.
А.Даниленко:
- Банки идут на пропорциональное страхование, чтобы ограничить свои риски. Банк заинтересован в качественном залоге, и, отправляя машину на станцию техобслуживания, он знает, что страховая компания оплатит счёт СТО, автомобиль будет отремонтирован, залог восстановлен.
Е.Малетин:
- По статистике Страхового Дома «ВСК», в прошлом году увеличилось число автовладельцев, которые предпочитают при наступлении страхового случая денежную выплату ремонту.
Причём на эти деньги клиент в лучшем случае частично отремонтирует машину на самой дешёвой станции, а чаще всего – не будет ремонтировать её вообще, покрыв этой выплатой часть кредита, в результате машина останется невосстановленной.
О.Землянская:
- Что касается залоговых автомобилей, то именно банк даёт страховым компаниям команду направить средства на погашение кредита или отдать их заёмщику.
Всё зависит от повреждений автомобиля и того, сколько заёмщик должен банку.
Н.Тойкка:
- Вопросы возмещения по страховому событию оговариваются нами с клиентом при заключении договора страхования. Что лучше: возмещение в денежной форме на основании калькуляции страховщика или направление на СТО? Это решает сам клиент. Тем более, что форма возмещения в том числе, влияет на стоимость страховки.
В.Поляков:
- Для тех автомобилей, которые находятся на гарантии, мы можем предложить, в первую очередь, ремонт у официальных дилеров.
Что касается подержанных машин, есть ряд ремонтных станций на рынке, которые обеспечивают качественные услуги по сниженным ценам: клиенту предлагается список станций техобслуживания, и он выбирает ту, которая ему наиболее подходит.
Дорогую иномарку застрахуете?
А.Джесюк:
- Конечно. За прошедший год у «Росгосстраха» серьезно увеличился портфель в сегменте автокредитования дорогих машин.
Е.Малетин:
- Страховой дом «ВСК» считает сегмент дорогих автомобилей одним из самых рентабельных и поэтому предлагает весьма невысокие тарифы на данную категорию машин.
Н.Тойкка:
«Энергогарант» подходит к своим клиентам индиви¬дуально. Поэтому в нашем портфеле немало дорогих машин.
Как выбрать страховщика?
П.Кошелев:
- Работая на рынке автокредитования, банк заинтересован в надёжности страховой компании, в которой будет застрахован приобретённый автомобиль, поскольку он находится в залоге по выданному автокредиту. Именно поэтому существует ряд аккредитованных страховых компаний, с которыми он, в первую очередь, работает. Решение о выборе страховой компании остаётся за клиентом.
С. Шатохин:
- Аккредитация банками страховых компаний зависит от надёжности этих компаний и того, как они исполняют обязательства по выплате страховых возмещений. Клиенту предлагается список автостраховщиков, из которых он выбирает того, кто ему по душе.
Н.Тойкка:
- По закону, человек вправе застраховаться в любой страховой компании, даже если она не аккредитована при банке. Но он обязан предоставить банку определённый перечень документов от этой компании. Если они соответствуют определённым критериям, то банк обязан принять его страховой полис.
Е. Малетин:
- В настоящее время для удобства клиентов Страховой Дом «ВСК» совместно с рядом банков, включая крупнейший банк России, предлагает оформление полисов страхования непосредственно в банке, кредитными инспекторами, что существенно экономит время клиента.
Ю.Кац:
- Если человек оформляет страховку в Петрозаводске, а проживает в районе, то крайне важно при выборе страховой компании уточнить наличие отделений компании в районе проживания. Хочу подчеркнуть, что региональная сеть ВСК насчитывает более 800 филиалов и отделений во всех субъектах Российской Федерации. В Карелии Страховой дом «ВСК» имеет представительства в: Костомукше, Кондопоге, Сегеже и Сортавале.
Многие клиенты при выборе компании также обращают внимание на дополнительные услуги. ВСК предлагает КАСКО с бесплатным выездом аварийного комиссара на место ДТП, сбор справок в компетентных органах, представление интересов клиента в суде, а также эвакуацию автомобиля без ограничения расстояния и количества раз.
А.Джесюк:
- Выбирая страховщика, нужно помнить, что главное – это не способность компании продать полис, а её способность урегулировать убытки по страховым случаям. За время кризиса страхователи хорошо это осознали и стали более серьёзно подходить к выбору компаний. Им важна надёжность.
У Группы РОСГОССТРАХ самая большая филиальная сеть в стране, более 3 000 офисов по России, и где бы ни находился наш страхователь, он всегда может позвонить по бесплатному круглосуточному телефону, и его направят в ближайший офис компании, где ему будет оказана квалифицированная помощь
Н. Тойкка:
- Хотела бы отметить, что основная часть убытков наших клиентов урегулируется на уровне руководства филиала, без согласования с головным офисом, что значительно сокращает сроки выплат.
Е.Малетин:
- Клиентов условно можно разделить на две группы. Первые хотят застраховаться как можно дешевле и воспринимают страхование как вынужденную меру, «навязанную» банком. Вторая группа – это люди, которые видят в страховании возможность полноценно защитить свой автомобиль и быть уверенным в завтрашнем дне.
Страховой дом «ВСК» готов предложить различные программы страхования для всех категорий клиентов. Например, по специальным программам можно оформить КАСКО с 30% скидкой или вписать в полис КАСКО водителя с небольшим стажем или возрастом без повышения тарифа. При этом мы подробно рассказываем нашим клиентам, что они получат за свои деньги. Ведь человек должен знать, сколько и за что он платит.
А.Джесюк:
- В «Росгосстрахе» действует программа страхования каско, рассчитанная на любые потребности и любые финансовые возможности клиентов – страхователь может выбрать тот вариант, который больше ему подходит. По желанию можно включить в программу и страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров. Кроме того, в последнее время особым спросом у нас пользуются полисы добровольной «автогражданки» (ДСАГО).
Е.Малетин:
- Несколько слов об актуальном, в преддверии отпусков, виде страхования – Зелёная карта. Это международный договор страхования автогражданской ответственности, аналог ОСАГО. Но если ОСАГО имеет силу исключительно на территории РФ, то действие Зелёной карты распространяется на 45 стран Европы, Азии и Африки. Чтобы выехать на автомобиле за рубеж, в том числе в страны СНГ, необходимо оформить данный полис. Стоимость полиса одинакова для всех страховых компаний, но возможность урегулировать страховые случаи в большинстве стран-участников бюро Зелёная карта могут лишь несколько компаний, в том числе Страховой дом «ВСК».
Ю.Кац:
- «ВСК» также предлагает своим клиентам, выезжающим за рубеж, за небольшую доплату оформить международное КАСКО, которое позволит расширить действие полиса КАСКО на любые зарубежные страны. Причём автомобиль будет защищён не только от ущёрба, как предлагают многие страховые компании, но и от угона.
Н. Тойкка:
- Расширить действие полиса КАСКО можно за пределы Российской Федерации совсем недорого можно и в СК «Энергогарант»
В.Поляков:
- Росгосстрах входит в российское бюро «Зеленой карты» и активно работает в этом виде страхования, за прошлый год компанией было продано 65,5 тыс. полисов.
АиФ- Карелия:
- В заключение хочется поздравить наших читателей с наступающим Днём Республики и пожелать процветания и достатка каждому дому!
Тенденция
Желающие поменять автохлам на новую машину выстраиваются в очереди.
Запущенный в марте общероссийский эксперимент по утилизации старых легковушек в обмен на новые машины, которые можно купить с неплохой скидкой от государства, наткнулся на ряд трудностей. Ход реализации программы пока не радует ни автолюбителей, ни дилеров.
В автосалонах выстраиваются очереди из сотен, а иногда и тысяч людей, получивших сертификат на покупку вазовской «классики» или недорогой иномарки. Производители не справляются – машин на всех не хватает (наиболее дефицитными оказались «Рено» и «Форд-Фокус»), и заветную покупку участникам программы приходится ждать месяцами.
Казалось бы, подобный ажиотаж продавцам на руку, но компенсации идут к ним с большими задержками, и дилеры опасаются, что ничего, кроме убытков от этого проекта они в итоге не получат.
Дефицит автомашин привёл и к тому, что, вопреки ожиданиям, банкиры не отмечают резкого роста числа желающих купить новый автомобиль в кредит, используя сертификат в качестве первоначального взноса.
Впрочем, специалисты прогнозируют, что вскоре ситуация изменится.
Ликбез
В чём разница?
Мудрёные аббревиатуры, которыми принято обозначать три вида автострахования, нередко сбивают с толку потенциальных покупателей автомобилей. Многие не понимают, зачем нужны КАСКО и какое-то там ДСАГО, если существует обязательное страхование ОСАГО?
Помочь нашим читателям разобраться в этом вопросе мы попросили Александру Джесюк:
ОСАГО предполагает страхование не собственного автомобиля, а ответственности автовладельца за причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате ДТП. И ущерб, причиненный потерпевшему, оплачивает страховая компания.
Но возможности ОСАГО ограничены. Ущерб имуществу может быть возмещён в размере не более 120 тысяч рублей, если пострадал один автомобиль, и не более 160 тысяч рублей, если пострадали два и более. Тогда как дополнительный полис страхования автогражданской ответственности (ДСАГО) позволяет покрыть гораздо большие убытки. Если в аварию попала не одна, а несколько машин, 120 тысяч рублей на покрытие всего материального ущерба может и не хватить, и в этом случае автовладельца выручит полис ДСАГО. Стоит такой полис недорого. В «Росгосстрахе» полис ДСАГО на минимальную страховую сумму в размере 300 тысяч рублей обойдётся автовладельцу всего в 500 рублей.
При оформлении каско страхуется автомашина владельца на случай её хищения или ущерба. Покупая такой полис, автолюбитель обеспечивает полную защиту своего автомобиля на случай ДТП, стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц и угона (хащения).
Программы каско рассчитаны на самые различные запросы страхователей. Например, одна из программ - «Эконом» - позволяет застраховать автомобиль от ущерба и хищения на полную стоимость, при этом владелец оплачивает 50% от страховой премии. Оставшуюся половину он не оплачивает, если в течение года не было никаких страховых случаев. При наступлении страхового случая оставшиеся 50% удерживаются из страховой выплаты. Автовладелец сам решает, что ему выгоднее – оплатить оставшуюся часть взноса и получить страховую выплату или отремонтировать автомобиль самостоятельно. Как правило, если ущерб незначителен, страхователи предпочитают не обращаться за выплатой, сэкономив 50% страхового взноса. Зато на следующий год при пролонгации договора, благодаря тому, что убытков не было, они получают 20%-ную скидку.
Задержан подозреваемый в поджогах автомобилей милиции 
Псковское отделение Сбербанка предлагает комплексные продукты страхования 
КАСКО: для чего нужен этот вид автострахования?