— Когда в нашей стране начал функционировать система страхования вкладов и не начались ли у вас трудности с началом кризиса?
— Система страхования вкладов у нас реально заработала с 2005 года. За всё время нашей работы у нас было 44 страховых случая в совершенно разных точках России. Через выплаты у нас прошли 200 тысяч человек, то есть, по крайней мере, обязательства перед ними были внесены в реестр соответствующих страховых выплат. Кто из них пришёл, кто не пришёл — здесь статистика разная и причины тоже разные. Если сумма совсем небольшая, человек может за ней и не прийти, потому что проезд может стоить дороже.
По поводу финансовой устойчивости системы. Мы оцениваем наши резервы как более чем достаточные для того, чтобы осуществлять страховые выплаты вкладчикам. Сейчас у нас в резерве, из которого выплачивается средства пострадавшим вкладчикам, порядка 82,5 млрд рублей. Пик нашей копилки был в 87 млрд. Вот несколько миллиардов ушло на выплаты осенью этого года.
Не стоит скептически относиться к этой цифре. Вот, мол, в банковской системе лежит 5,5 трлн, а у вас всего-навсего 82 миллиарда, ан всех же не хватит. Ну, можно долго рассказывать, почему на самом деле хватает — что с точки зрения здравого смысла, что с точки зрения математических расчётов, — но для совсем уж скептиков мы говорим так. За фондом страхования вкладов стоят ресурсы федерального бюджета. Если вдруг у нас образуется дефицит, в законе предусмотрена процедура получения средств из федерального бюджета. Поэтому можете спать спокойно.
— С рублёвыми вкладами всё понятно. Они надёжно защищены системой страхования вкладов. Читатели интересуются: что будет с вкладами в валюте, если, например, повторится ситуация 98-го года?
— Страховое возмещение у нас по общим правилам выплачивается в рублях, по тому курсу, который был установлен на день отзыва у банка лицензии. При этом мы считаем, что даже в сегодняшней непростой ситуации риск заметных колебаний валютного курса на протяжении достаточно длительного времени небольшой — резких скачков курса никто не ждёт.
— Если у человека несколько вкладов в одном банке, компенсация рассчитывается суммарная для всех или для каждого вклада отдельно?
— Если у вас в одном банке несколько вкладов, то для целей выплаты страховки они суммируются. И уже на всю сумму вкладов или средств остатков на счетах предельный размер страхового возмещения равен 700 тысяч рублей. Если вы держите вклады в разных банках, то лимит 700 тысяч — лимит на каждый банк.
— Теряются ли набежавшие на вклад проценты в случае банкротства банка?
— Те проценты, которые должен был бы начислить банк пропорционально сроку действия договора, они в день отзыва лицензии принудительно капитализируются на вашем счету. Например, если у вас годовой вклад под 10%, и вдруг в середине этого срока (через полгода) банк лишается лицензии, вам, согласно договору, будет начислено плюс 5% к сумме вклада. А дальше уже включается общее правило расчёта страхового возмещения. Если итоговая сумма получилась меньше 700 тысяч рублей, вы получаете всё, если больше — на непокрытую страховкой сумму вы становитесь кредитором банка.
— По какой причине у банка могут отнять лицензию и почему некоторые банки, не исполняющие своих обязательств перед вкладчиками, до сих пор функционируют?
— Почему отнимают у банков лицензии? Потому что они, как вы правильно отмечаете, не выполняют свои обязательства перед клиентами. Причиной этого, как мы видели уже в десятках случаев, обычно являются ошибки менеджмента. Это ошибки в инвестициях, в управлении средствами банка, иногда мы сталкиваемся с банальным воровством. Только банковскую систему тряхнуло в октябре — и те банки, у которых были накоплены проблемы, они все и посыпались. Там нет ни одного здорового банка — исключений нет.
Почему не отзывается лицензия у некоторых банков? Видимо, в этих банках объём обязательств перед клиентами и кредитных вложений в реальный сектор экономики такой, что ЦБ и АСВ решили: а нельзя ли иным способом защитить клиентов этого банка? Мы уже десяток таких проектов реализовали, и там все платежи клиентов ушли по назначению — банк «задышал». Если с вашим банком такого не случилось, это может говорить только об одном: работа по нему, скорее всего, продолжается и, видимо, близка к завершению. В ближайшее время вы, как вкладчик этого банка, получите ответ: будет ли банк ликвидирован, будет ли продан инвестору — и тогда будет восстановлена его деятельность целиком, — либо его активы и операции будут переданы на обслуживание в другой банк. То есть вы, как вкладчик, также ничего не потеряете.
— Можете прокомментировать заявление президента о том, что в нашей финансовой системе образовались некие «тромбы»?
— Да, «тромбы» эти действительно есть — шила в мешке не утаишь. У нас сейчас что происходит? Многие небольшие, средние и крупные компании в одночасье лишились финансирования со стороны банковской системы, и прежде всего это финансирование оборотных средств. И у них возникает реальная угроза остановки их деятельности. Эта проблема осознаётся Центральным банком и правительством, поэтому и производятся заметные вливания и предоставления денежных средств банкам, для того чтобы они доводили их, что называется, до конечного потребителя. Действия банков, которым эти ресурсы предоставлялись, были разными. Но результат, видимо, был снизу один — деньги так и не дошли. Но сейчас эта ситуация, видимо, рассасывается, и деньги доходят до определённых отраслей. Надеюсь, так будет и дальше, потому что дело находится под оперативным контролем и государства.
— Есть ли банки, которые не входят в систему страхования вкладов?
— Общее правило такое: если банк работает с населением, если у него есть соответствующая лицензия Банка России, то он обязан стать участником системы страхования. По-другому он с вкладчиками работать не может. А кто не работает с населением, то и не участвует в системе. Почему банки не работают с физлицами? У одних это было осознанное решение руководства банков, другие, можно сказать, не были достойны того, чтобы получить соответствующую лицензию. То есть их финансовая устойчивость вызывала вопросы, и ЦБ по результатам проверки 2004-2005 года принял решение ограничить право этих банков работать с физическими лицами.
— Некоторые банки жалуются на то, что на них были совершены направленные информационные атаки. Клиентам рассылались письма и смс о том, что банк скоро разорится — и люди бежали забирать деньги, начиналась паника. Правда ли это и приходилось ли вам спасать банки, пострадавшие в такой ситуации?
— Да, это правда. Но, как правило, за банками, которые подвергались таким атакам, стояли крепкие акционеры, и они своими ресурсами гасили волну паники. На самом деле этим банкам нужно было продержаться всего два-три дня, запастись наличностью и выдавать деньги вкладчикам. Как только все видят, что всё нормально, выплаты осуществляются деньги можно спокойно забрать, люди успокаиваются очень быстро. И этот набег, он как молниеносно начинался, так молниеносно и заканчивается. И хотя банкам, конечно, определённый удар был нанесён, но у нас, по-моему, нет ни одного из таких банков в работе.
Полную аудиоверсию беседы с Андреем Мельниковым вы можете прослушать ЗДЕСЬ.
Четыре банка исключены из системы страхования вкладов.