Долги накапливаются стремительно: потеря работы, экономический кризис, болезнь — и вот уже звонят коллекторы, банки грозят судом, а на счетах пусто. Многие в такой ситуации впадают в панику и прячутся от проблемы, думая, что выхода нет. Однако современное законодательство предлагает несколько легальных способов выбраться из долговой ямы — от реструктуризации до полного списания задолженности через банкротство. О том, как правильно действовать, когда денег на выплаты больше нет, «АиФ-Псков» рассказали эксперты-практики.
Главное — не бездействовать
«Все мы знаем, как стремительно меняется экономическая реальность. Кризис, сокращение доходов, внезапные расходы — и вот человек уже погружается в долговую яму, из которой не видно выхода. Ко мне, как к арбитражному управляющему, часто обращаются люди в состоянии паники: «Долги копятся, коллекторы звонят, а платить нечем. Что делать?» Первое и самое важное: не бездействовать. Долги сами по себе не рассосутся, а только усугубятся пенями, штрафами и судебными издержками», — говорит юрист Юрий Францев.
Арбитражный управляющий Артем Попов подчеркивает: «Когда человек впервые понимает, что платить по долгам больше нечем, это всегда стресс. На первый взгляд кажется, что выхода нет — коллекторы звонят, банк угрожает судом, а счета пустые. Но я как юрист, много лет сопровождающий дела о банкротстве граждан, точно могу сказать: выход есть. Главное — не прятаться и действовать грамотно».
Оценить масштаб
Прежде чем принимать решение о дальнейших действиях, необходимо разобраться в реальном положении дел. «Нужно понять: какие долги и перед кем, — советует Артем Попов. — У каждого кредитора — свои условия, свои проценты и штрафы. Соберите все документы, кредитные договоры, распечатки, письма. Иногда человек боится общей суммы, но после анализа оказывается, что половину можно урегулировать без суда — через реструктуризацию или перерасчет».
Директор юридической компании Юрий Александров рекомендует также проверить сроки исковой давности. «Если кредитор (то лицо, которому должны) не обратился в суд с иском в течении 3 лет с момента начала просрочки по выплате долга, то далее он лишается возможности требовать принудительного взыскания долга».
В его практике встречались случаи, когда банки взыскивали долги, по которым срок просрочки составлял 5 и более лет — такие взыскания удавалось отменить через суд.
Попытка договориться
Если долг свежий, а ситуация временная, стоит начать с переговоров с кредиторами. «Если вы понимаете, что в ближайшие дни можете оказаться в сложной ситуации (например, сокращение на работе, снижение дохода, признание инвалидом), можете превентивно заявить в банк заявление о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долгов», — отмечает юрист, специалист по работе с проблемными активами Елена Королева.
Она подчеркивает, что обращение должно быть в письменной форме с доказательствами сложной финансовой ситуации и, при возможности, подтверждением восстановления платежеспособности.
«Банки не любят неплательщиков, но еще больше они не любят судебные расходы, — добавляет Артем Попов. — Если вы не исчезаете и честно объясняете, что оказались в трудной ситуации, вам могут предложить реструктуризацию или кредитные каникулы. Это временная отсрочка или снижение платежа, которая поможет выиграть несколько месяцев, а иногда и спасти кредитную историю».
Юрист Екатерина Гареева мнение коллег разделяет. «Есть много вариантов начиная от кредитных каникул и до банкротства. Если у человека есть имущество и он в состоянии обеспечивать хотя бы какой-то график платежей, то самый правильный путь это рефинансирование».
Программы по рефинансированию есть различные, обращает внимание юрист по банкротсву физических лиц Евгения Бондар. «В них стоит обратить пристальное внимание на их условия и скрупулезно подсчитать, есть ли выгода на самом деле», - советует эксперт и напоминает, что социально занчимые платежи такие, как алимиенты, придется платить дальше в любом случае.
Юридическая передышка
Если банки отказывают в добровольной реструктуризации, можно обратиться в суд. «Реструктуризация через суд — это не просто «взять новый кредит, чтобы погасить старые». Это — официальная процедура в рамках дела о банкротстве физического лица. Ее суть в том, что суд утверждает для вас удобный и посильный график платежей на срок до 5 лет. Все начисление процентов, пеней и штрафов по вашим долгам на этот период прекращается. Это юридическая «передышка», которая позволяет вам спокойно работать и платить по сниженным платежам, защищенным от приставов и коллекторов», — объясняет Юрий Францев.
По словам Екатерины Гареевой, при судебной реструктуризации «гражданин сам и предлагает график, по которому ему удобно платить». Этот способ подходит гражданам, у которых есть официальный доход, но его не хватает на одновременную оплату всех долгов.
Еще один вариант — договориться с кредиторами о частичном списании долга или изменении условий. «Мировое соглашение — это ваш диалог с кредиторами, который проходит под контролем суда. Вы можете предложить банкам и другим кредиторам списать часть долга, уменьшить проценты или предоставить рассрочку. В рамках судебного процесса у кредиторов часто больше мотивации договориться, чем годами ждать выплат по копейке», — рассказывает Юрий Францев.
«Иногда есть возможность договориться с кредиторами даже в процессе банкротства. Заключается мировое соглашение: вы выплачиваете часть долга по удобному графику, а остальная часть списывается. Это выгодно и вам, и банку — ведь он получает деньги без торгов и судебных издержек», — добавляет Артем Попов.
Крайняя мера
Когда долгов слишком много, а перспектив их погашения нет, остается процедура банкротства физического лица. «Если у вас нет имущества (дорогой квартиры, машины, гаража), а доходов не хватает даже на реструктуризацию, вы вправе инициировать процедуру банкротства», — говорит Юрий Францев.
Что дает банкротство? «Легальный мораторий на все требования кредиторов, снятие всех арестов с ваших счетов и имущества (за исключением единственного жилья), полное списание оставшихся долгов по итогам процедуры», — перечисляет юрист.
По словам Екатерины Гареевой, это путь один из крайних. «Гражданину в таком случае государство оставит единственное жилье или ипотечное жилье, если найдется третье лицо, готовое платить за него ипотеку», — отмечает она.
Юрий Александров уточняет, что для банкротства долг гражданина должен быть более 500 тысяч рублей, срок неисполнения более 3 месяцев. «Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства гражданина, при подаче вносится 25 тыс. рублей на депозит суда для оплаты услуг арбитражного управляющего», — говорит он.
Люди часто боятся, что заберут все, но это нет так. Кроме жилья сохраняются личные вещи, бытовая техника, необходимая для жизни. «Забирают только имущество, которое можно реально продать — например, автомобиль или вторую квартиру. Банкротство не позор и не наказание. Это законный инструмент, который дает шанс восстановиться финансово», — отмечает Артем Попов.
Однако процедура имеет и ограничения. «В течение пяти гражданин будет не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства, в течении 3 лет гражданин не сможет быть руководителем организации», — предупреждает Юрий Александров.
Особый случай
Отдельного внимания заслуживает ситуация с ипотекой на единственное жилье. Елена Королева объясняет: "Если у вас ипотека и она касается единственного жилья, которое вы хотите сохранить, вы вправе обратиться о заключении отдельного мирового соглашения (локальный план реструктуризации) в порядке ст. 213.10.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Если банк заявит требования в деле о банкротстве, предмет ипотеки подлежит реализации на торгах. «В таком случае денежные средства, полученные от реализации единственного жилья должника, являвшегося предметом ипотеки, после выплаты залоговому кредитору и погашения расходов по процедуре банкротства должника и организации торгов по продаже имущества подлежат выплате должнику на приобретение замещающего жилья», — уточняет юрист.
Время — главный ресурс
Эксперты единодушно предупреждают о типичных ошибках. «Прятаться от кредиторов — бесполезно. Решение будет принято без вас, а последствия станут тяжелее. Брать новые кредиты, чтобы закрыть старые — вы рискуете лишь усугубить ситуацию. Переписывать имущество на родственников — при банкротстве такие сделки легко оспорят, а вас могут признать недобросовестным должником, что лишит вас права на списание долгов», — перечисляет Юрий Францев.
«Самая частая ошибка — переоформление машины, квартиры или доли бизнеса на родственников. Такие сделки легко оспариваются, и суд все возвращает обратно. Более того, можно попасть под ответственность за преднамеренное банкротство», — вторит Артем Попов.
Все эксперты сходятся в одном: чем раньше начать действовать, тем больше вариантов решения проблемы. «Каждый месяц просрочки увеличивает долг и разрушает кредитную историю. А чем дольше человек тянет, тем меньше остается инструментов для решения проблемы», — подчеркивает Артем Попов.
Долговая яма — это не приговор, а юридическая проблема, у которой есть системное решение, уверят эксперты.
«Современное законодательство предоставляет инструменты для защиты. Ваш первый шаг — консультация с финансовым управляющим или юристом по банкротству, который оценит вашу ситуацию и поможет выбрать оптимальный путь назад к финансовой свободе», — резюмирует Юрий Францев.
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
