В том, что российские пенсионеры, скажем деликатно, не самые богаты в Европе, секрета никакого нет. Можно решить эту проблему? - таким вопросом озаботились участники круглого стола, который провели журналисты нашей газеты, пригласив для участия в нём не только представителей регионального отделения Пенсионного фонда России, но и руководителей так называемых негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Но сначала немного теории…
Напоминаем, что у тех, кто родился после 1967 года, обязательная государственная пенсия состоит из двух частей: распределительной и накопительной. Это означает, что 22% от фонда оплаты труда (пенсионный платёж работодателя) делится на две неравнозначные части. На выплаты текущих пенсий идёт 16% от названной цифры, а на индивидуальный накопительный счёт - оставшиеся 6%.
При этом те, кто родился раньше 1967 года, как правило, не имеют накопительной части, и все их выплаты идут на финансирование пенсий нынешних пожилых людей. Это значит, что их пенсия будет состоять только из гарантированного государством пособия.
Такая система была предложена десять лет назад, в 2002 году, когда нефть стоила 20 долларов за баррель и правительство не было уверено в стабильном наполнении Пенсионного фонда (ПФР). Поэтому единственным выходом казалось развитие индивидуальных накоплений. Однако прошло время, и ситуация изменилась: выросла цена на нефть, и появилась накопительная часть, которая позволяет каждому отдельному индивидууму самому позаботиться о том, чтобы с выходом на пенсию хоть ненамного, но всё-таки стать богаче. Как же накопить на пенсию, и главное, кто должен в этой ситуации стать своеобразным «локомотивом»? С этого более чем серьёзного вопроса и начался наш круглый стол.
Палочка-выручалочка
Алексей Еремин, заместитель управляющего региональным отделением Пенсионного фонда России:
- Действительно, проблема, которую мы сегодня обсуждаем, является наиболее животрепещущей и часто обсуждаемой по целому ряду причин. Не будем лукавить, но не всех и не всё устраивает в нынешней системе пенсионного обеспечения. Правда, за последние три-четыре года сделано достаточно много, чтобы мы приблизились к тому рубежу, который обозначен в Международной конвенции труда, когда по выходе на пенсию человек получает до 40% замещения от его основного заработка. Это с одной стороны. С другой - всё больше увеличивается дефицит средств нашего Фонда, которые идут на выплату пенсий. Одновременно растёт и социальная нагрузка на работающих, ввиду того что количество пенсионеров тоже увеличивается, а число работающих, увы, падает.
Поэтому 56-й федеральный закон о возможности софинасирования пенсий можно считать той самой палочкой-выручалочкой, которая поможет обеспечить любому гражданину существенную прибавку к пенсии. Долго наше общество раскачивалось, но сегодня уже можно говорить, что в последнее время россияне, и жители Псковской области в том числе, всё чаще делают осознанный и, как мне представляется, эффективный выбор. Примерно треть жителей нашего региона, которые имею право использовать накопительный компонент, уже определились с выбором негосударственных пенсионных фондов. Хотя ещё 4-5 лет назад таких были единицы, это значит, что прогресс налицо.
- И всё-таки люди не спешат с выбором…
Алексей Еремин:
- Вы правы: два года подряд ВЦИОМ проводит опрос населения по поводу пенсионной реформы, и каждый второй респондент высказывает недоверие к предлагаемой модели пенсионной реформы и отмечает её низкую эффективность. Это говорит о том, что речь здесь идёт не столько о бедности населения, сколько о его недоверии. Вот, на мой взгляд, в чём самая большая проблема…
- Последнее обстоятельство, думаю, в не меньшей степени тревожит представителей негосударственных пенсионных фондов: им, как никому из участников нашего круглого стола, приходится доказывать свою эффективность. Не так ли?
Степень доверия
Татьяна Лукьянова, руководитель псковского подразделения НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ»:
- Спорить не буду, такая проблема на самом деле существует. Тем не менее вот вам и другие цифры: за последние годы количество клиентов нашего Фонда в целом по стране стремительно растёт. Цифра говорит сама за себя: почти 500 тысяч человек доверили нам формирование своей будущей пенсии в 2011 году. Причина кроется в том, что мы проводим успешную инвестиционную политику, являясь одним из самых крупных и надёжных пенсионных фондов страны. В целом общее количество клиентов Фонда - более 2,3 млн человек. Скажу больше: в прошлом году самые авторитетные рейтинговые агентства страны - «Эксперт РА» и «Национальное рейтинговое агентство» - в очередной раз подтвердили наивысшую степень надёжности НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ», присвоив ему рейтинги надёжности на уровне соответственно «А++» и «ААА».
При этом размер имущества для обеспечения уставной деятельности более чем в 400 раз превышает установленный законодательством минимум. Фонд является абсолютным лидером среди НПФ России по достаточности собственного капитала - основному критерию, определяющему степень надёжности НПФ. Это фактор, как мне кажется, играет не последнюю роль в том, что ежегодно до шести тысяч (!) жителей Псковской области становятся нашими клиентами.
- Шесть тысяч - это много или мало?
Татьяна Лукьянова:
- С учётом того, что мы работаем с марта 2009 года в Пскове, это достаточно большое количество, если мы говорим о клиентской базе. Всего же НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» выбрали в качестве инвестора накопительной части около 25 тысяч псковичей.
- Что, на ваш взгляд, влияет на повышение степени доверия?
Татьяна Лукьянова:
- Во-первых, всё время совершенствуется законодательная база, во-вторых, областное отделение Пенсионного фонда, негосударственные пенсионные фонды постоянно проводят большую информационную работу. И ещё один весьма существенный момент: с 1 июля 2012 г. НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» уже начал выплату накопительной части. В псковском подразделении принято 130 заявлений от наших клиентов, имеющих право на получение накопительной части. Первые 12 человек уже получили выплаты.
Алексей Еремин:
- Хочу добавить, что сейчас количество заявлений от граждан о переводе накопительных средств в НПФ растёт в геометрической прогрессии. Тем не менее пока ещё 2/3 населения не сделали свой выбор и остаются «молчунами». То есть работы тут непочатый край. Думаю, тут всё зависит от того, насколько в негосударственных фондах смогут быть убедительными.
- Понять людей тоже можно: в своё время вся страна обожглась на так называемых финансовых пирамидах, поэтому, как мне кажется, когда человек начинает раздумывать о том, как распорядиться своей накопительной частью, перед ним первым делом встаёт вопрос о гарантиях.
Татьяна Семёнова, руководитель псковского обособленного подразделения НПФ электроэнергетики:
- Несмотря на то, что в названиях фондов есть слово «негосударственный», нашу деятельность так или иначе контролируют свыше 10 государственных служб и ведомств. В их числе ФСФР - федеральная служба по финансовым рынкам, Министерство труда, Пенсионный фонд России и другие государственные органы. Все они пристально следят за строгим исполнением законодательства негосударственными пенсионными фондами. Опасения граждан, что НПФ, например, может обанкротиться, излишни.
Согласно федеральному закону, в случае банкротства НПФ все денежные средства будущих пенсионеров - застрахованных лиц, выбравших данный фонд, в течение трёх месяцев возвращаются в Пенсионный фонд России. После этого застрахованные имеют право распорядиться ими снова: либо передать в другой НПФ, либо оставить в ПФР. При выборе НПФ нужно обращать внимание на его размер и историю. Так, например, НПФ электроэнергетики - один из крупнейших: на сегодняшний день собственное имущество Фонда составляет 63 млрд 875 млн рублей, в том числе пенсионные накопления - более 32 млрд руб. Фонд был создан 18 лет назад, за это время его клиентами стали свыше 1 млн человек, причём 104 тысячи клиентов уже получают у нас негосударственную пенсию.
Кстати, в этом году пенсионное сообщество ожидает ещё одного решения, которое также должно поднять степень доверия людей к НПФ: новый закон о создании структуры по страхованию средств пенсионных накоплений, аналогичной Агентству по страхованию вкладов для коммерческих банков.
- Между тем вы не будете спорить, что в период кризиса (нас теперь этим словом пугают довольно часто) ценные бумаги, недвижимость имеют странное свойство обесцениваться…
Татьяна Семёнова:
- Чтобы затем вновь вырасти в цене. Важно понимать, что пенсионные деньги - это так называемые «длинные деньги»: мерить результат одним годом в корне неправильно. А за длительный период в несколько лет доход всегда есть. Кроме того, как раз, чтобы смягчать последствия в ситуациях резкого снижения стоимости ценных бумаг, и нужен механизм, подобный Агентству по страхованию вкладов, созданному, если вы помните, в разгар кризиса 2008 года для помощи коммерческим банкам. Важно понимать, что негосударственный пенсионный фонд - структура некоммерческая, по закону НПФ для обеспечения своей нормальной деятельности может брать не более 15% от инвестиционного дохода, полученного от грамотного управления пенсионными накоплениями граждан. Другими словами, если вы перевели свою накопительную часть пенсии в НПФ и фонд для вас дополнительно заработал рубль, то себе «на жизнь» он может забрать не больше 15 копеек, а если ноль, то и себе - ноль. Поэтому фонд кровно заинтересован заработать для своих клиентов как можно больше, разумеется, в рамках действующего законодательства, которое несовершенно. Сейчас набор инструментов для инвестирования средств пенсионных накоплений законодательно сильно ограничен. В основном это облигации и депозиты либо акции супернадёжных предприятий. Но в этом списке, например, нет гиганта отечественной экономики - компании «Газпром». Парадокс, над которым нужно работать.
- Из ваших слов следует, что главным действующим лицом в процессе формирования накопительной части пенсии является всё-таки сам клиент. Именно он решает, кому доверять, а кому нет…
Думать скорее
Людмила Богуславская, руководитель регионального отделения ДО НПФ «Промагрофонд»:
- Всё верно. По закону, если гражданин не выбрал управляющую компанию, то те 6% пенсионных отчислений, которые работодатели ежемесячно перечисляют в ПФР, уходят в государственную управляющую компанию ВЭБ, где действует ставка начисления всего 5,41%. Это даже меньше процента инфляции! В то же время НПФ, как уже было сказано, дают куда больший процент. Чтобы не быть голословной, скажу про наш НПФ «Промагрофонд». Фонд стабильно работает в пенсионной системе России с 1994 года. НПФ «Промагрофонд» - лауреат премии «Финансовая жемчужина России» в номинации «Стабильная надёжность». Начиная с 2005 по 2011 год мы смогли обеспечить среднегодовую ставку 9,8%, что в целом выше уровня инфляции. Сегодня свыше 1,5 млн граждан формируют в фонде накопительную часть трудовой пенсии. Более 12 тыс. псковичей доверили управление накопительной частью НПФ «Промагрофонд», порядка 60 млн руб. пенсионных накоплений инвестируется в экономику Псковской области.
- Давайте поясним нашим читателям, в чём их суть?
- При достижении пенсионного возраста ежемесячная выплата пенсионных накоплений теперь будет производиться в течение 10 лет, и наследование предусмотрено не только в периоде накопления, но и в периоде выплат. Вход граждан в программу открыт до 1 октября 2013 года. При этом расчёты показывают, что, участвуя в программе по максимуму (ежегодный взнос - 12 тыс.руб. в течение 10 лет), можно получить прибавку к пенсии в размере 3 тысяч рублей. На мой взгляд, эту программу для России можно считать эффективной. А вступить в неё можно, подав заявление в ПФР или у нас - в НПФ «Промагрофонд».
- Правильно мы вас поняли, что если гражданин хочет войти в программу государственного софинансирования пенсии, то ему на раздумья остаётся всего полтора года?
Людмила Богуславская:
- Абсолютно.
- Таким образом, если подвести краткий итог нашей встречи, можно сказать, что в любом случае выбор всё-таки остаётся за клиентом…
Алексей Еремин:
- Я бы уточнил, всё зависит от чувства его социальной ответственности. Замечено, что обычно женщина начинает задумываться о своей пенсии уже лет в 40, а мужчина - примерно пятью годами позднее…
- …Поэтому чем раньше он сделает выбор, тем увереннее он будет себя чувствовать, когда придёт пора уходить на пенсию. С этим, наверное, не будет спорить никто из участников нашего сегодняшнего круглого стола. Тем не менее, завершая его, хотим заметить, что вопросов у нас осталось довольно много, поэтому у нас есть предложение снова собраться здесь (может быть, в начале следующего года), чтобы снова поговорить о темах, которые, безусловно, волнуют наших читателей. Ведь тема пенсии, как показывает наша читательская почта, бесконечна...
Пенсию - в свои руки 
Пенсионная реформа. Предпринимателям придется туго