Микрофинансовые организации (МФО) давно и во многом справедливо критикуют за кабальные условия предоставления кредитов. А на днях группа депутатов Госдумы предложила и вовсе запретить из деятельность в России, ссылаясь на то, что в период экономического кризиса они лишь усугубляют положение людей. Нужны ли псковичам микрофинансовые организации или их действительно лучше закрыть, разбирался «АиФ-Псков».
Сколько переплачиваем?
Подписчики наших соцсетей высказались почти единодушно. 99% участников опроса в нашем Instagram-аккаунте считают, что микрофинансовые организации нужно запретить. По итогам опроса в другой соцсети мы выяснили, что большинство наших подписчиков ответственно настороженно относятся к МФО. «Не обращался и не собираюсь. Вообще обхожу такие организации стороной», - ответили почти 82% респондентов. Около 10% признались, что опыт обращения в микрофинансовые организации был, но негативный: за небольшой заем пришлось отдавать в разы больше денег. «Взяла 3 тысячи, а отдала 25», - рассказала одна из участниц опроса, пояснив, что такая сумма набежала всего лишь за месяц просрочки долга.
То, что условия предоставления кредитов, мягко говоря, невыгодные, микрофинансовые организации не скрывают. На сайтах есть калькуляторы, где можно с точностью до копейки узнать, сколько придется переплатить.
Вот пример расчета в одной из таких организаций: займ в размере 10000 рублей, срок пользования – от 61 дня с пролонгацией. По договору ставка составляет 1% в день или 365% годовых. Сумма процентов за 1 день составляет 100 рублей, за 61 день – 6100 руб. Общая сумма платежа составляет 16100 рублей: 10000 рублей основной долг + 6100 рублей проценты. Правда, займ разрешают погасить досрочно, оплатив проценты только за фактический срок пользования деньгами. Но не всегда должники могут это сделать.
Впрочем, есть и другое мнение о микрофинансовых организациях. Чуть больше 3% участников нашего опроса уверены, что ничего плохого в деятельности МФО нет и вполне нормально занимать там деньги на несколько дней. И еще 6% участников опроса регулярно пользуются займами «до зарплаты». «Мне устанавливают льготный процент. Зарплата небольшая. Перехватить немного до зарплаты, не напрягая знакомых, для меня не плохой вариант», - пояснил наш подписчик Константин.
Кому это нужно?
Впрочем, судя по количеству микрофинансовых организаций в регионе, а их по данным отделения по Псковской области Северо-Западного главного управления Центробанка, 83, опцией «занять до зарплаты» пользуется не такое уж незначительное количество людей. Иначе мы бы не видели на автобусных остановках павильонов с яркими вывесками, обещающими быстрые займы.
Причем, в течение года (с первого квартала 2019 по первый квартал 2020-го) их количество не уменьшилось. То есть услуги востребованы.
О работе находящихся на территории области МФО во втором и третьем квартале данных нет, зато есть общероссийская статистика (данные проекта ОНФ «За права заемщиков»), которая говорит о том, что в целом по стране растет показатель закредитованности. В Псковской области он составляет 33%.
В том числе, по данным ОНФ, в третьем квартале в российских регионах выросло и количество микрозаймов или займов «до зарплаты». Их было выдано 4,54 млн – это на 17,9% больше, чем в предыдущем квартале.
Кто защитит заемщиков?
Закон о микрофинансовых организациях постоянно корректируется и большинство изменений направлены в первую очередь на защиту заемщиков. Так, в прошлом году депутаты Госдумы внесли поправки, запрещающие выдавать микрокредиты под залог жилья. «Недопустимо, когда человек лишается единственной квартиры из‑за незначительного по сравнению с её стоимостью микрокредита. Этим законом будет положен конец многим нелегальным схемам по отъему жилья, которые использовались с задействованием микрофинансовых организаций», - сказал тогда спикер думы Вячеслав Володин.
Информации о криминальных историях с участием МФО, произошедших на территории нашей области, к счастью, не нашлось. Зато в пресс-службе УВД напомнили несколько случаев, когда, наоборот, пострадавшими от недобросовестных заемщиков оказывались предприниматели. Например, в прошлом году великолучанка взяла кредит, не планируя его отдавать. Она заполнила заявление на сайте микрофинансовой организации, где указала несуществующее место работы и доход. Дело рассматривалось в суде: женщина получила в качестве наказания 100 часов общественных работ. То есть проблема была решена в рамках закона — и никаких коллекторов с утюгами.
Однако есть и другие истории, когда не мошенники, а законопослушные псковичи, в силу сложившихся обстоятельств и, в том числе «благодаря» займам в МФО, влезали в миллионные долги.
Как законно списать долги?
«С вопросами «Что делать?» ко мне обращаются и должники микрофинансовых организаций», - говорит арбитражный управляющий, специалист по банкротству Михаил Атаманов. Впрочем, в большинстве случаев такие клиенты имеют заложенность не только перед МФО.
«Обычно это происходит так: у человека есть доход, какие-то планы на будущее и он, имея нормальную кредитную историю, берет кредит в обычном банке, - рассказывает Михаил Атаманов. - Потом у него происходят изменения в жизни, из-за которых он уже не может выплачивать этот большой кредит. Человек перекредитовывается в другом банке под более низкий процент, потом — еще в одном… На каком-то этапе банки видят, что у клиента слишком большая кредитная нагрузка и начинают ему отказывать в кредитовании. Тогда человек, не видя выхода, идет в микрофинансовые организации и начинает перехватывать средства у них, чтобы закрывать ежемесячные взносы в банках. В итоге ко мне приходят люди, у которых, как правило, общая задолженность составляет от 500 тысяч до 1 миллиона рублей — перед всеми!»
По мнению арбитражного управляющего, искать выход из сложной финансовой ситуации, обращаясь в МФО - это «крайняя крайность». Михаил Атаманов отмечает, что каждый человек при принятии на себя обязательств должен, в первую очередь, рассчитывать свои возможности. Но если должник всё-таки попадает в ситуацию, когда он уже не в состоянии обслуживать свои долги, единственный верный способ решения проблемы — это прохождение процедуры банкротства.
Что касается МФО, «считаю, что саму деятельность подобных организаций запрещать не целесообразно, но гражданам, которые обращаются за их услугами нужно быть очень внимательными и осмотрительными, перед обращением за их услугами тщательно рассчитывать свои возможности», - резюмировал Атаманов.
Что делать?
Уполномоченный по защите прав предпринимателей в Псковской области Аркадий Мурылев считает инициативу о закрытии МФО преждевременной. «Если микрофинансовая организация ведет законную деятельность, то зачем ее запрещать? - отмечает он. - Другое дело: есть некоторые организации, которые создают финансовые пирамиды, фирмы-однодневки и тому подобное. С ними надо бороться».
По его мнению, запрет микрофинансовых организаций будет выгоден банкам, которым они создают конкуренцию: «Закредитованность населения увеличивается и получить легкие деньги в микрофинансовой организации на какие-то потребительские нужды, наверное, проще чем в банке. Это лоббирование, передел рынка».
«Под запрет ставить деятельность МФО не вижу никакого смысла. Тут нужно идти по другому пути: не закрывать эти организации, а сделать так, чтобы эти займы не выдавались беспрепятственно направо и налево. Кредиты должны выдавать только тем людям, которые могут их вернуть, чтобы потом не возникало никаких проблем, заканчивающихся имущественными спорами с участием приставов или коллекторов. За этим нужен контроль. Нужно наводить порядок, устанавливать жесткие требования и тогда будет все нормально», - уверен бизнес-омбудсмен.
